במספר שנים האחרונות נהייתה רכישה של דירה או נכס נדל"ן למשהו אופנתי שלא פוסח כמעט על אף זוג צעירים שלא מזמן נישא. קנייה של בית הפכה לנושא בעל אופי לאומי עד לסיטואציה שאם אינך משלם משכנתא אינך ישראלי. קצת לפני שגם אתם הולכים בעקבות העדר, קחו בחשבון שהרוב גם מסוגל לטעות. הנה מבחר של מינוסים הקשורים ברכישת דירה שיש לקחת לתשומת הלב.

השיקול העיקרי שהרבה פועלים על פיו שהגיע הזמן לבחור בקניית בית על גבי השכרת הנכס הוא כי תשלום הלוואת המשכנתא הינו עולה ביתרונותיו על פני תשלום שכר דירה מדי חודש, מפני שבתום ההחזר של המשכנתא, הנכס יהפוך לבית בבעלותו של הרוכש. קו מחשבה זה אמנם היה עשוי להיות נכון, אילו חלק רב משמעות מהדירה לא היה שייך בעצם לבנק.

אלא שנטילת משכנתא הינה התחייבות משמעותית אל מול הבנק שלכם, ובמקרה שאתם לא תצליחו להמשיך עם החזר התשלומים שחתמתם עליו מול בנק המשכנתאות, קניית הבית תוך זמן קצר יכולה לצערנו להיות לכם מנכס לנטל רציני עבורכם. עשרות אם לא מאות ממפוני המשכנתאות אותם מוצאים כל שנה ברחוב בגלל הקושי הרב שכרוך בהחזר תשלומי משכנתאות גבוהים יוכלו בהחלט לספר לכם על כך.

עוד לא הזכרנו את הריבית אותה עליכם להחזיר לבנק, שהיא חלק משמעותי מסכום הכסף הכללי שעליכם לשלם בהחזר המשכנתא, ובנוסף העלויות האחרות שכרוכות ברכישת דירה (למשל ביטוח חיים, מיסי קנייה, ביטוח מבנה וכיו"ב), הרי שהמשוואה כי רכישת דירה היא משתלמת נהפכת להיות תמוהה משהו.

בני זוג רבים יחסית מתכוונים להשקיע ולקנות דירה מהסיבה הפשוטה כי ההורים לוחצים ומכיוון שחלק גדול מחבריהם כבר קנו בית והם לא רוצים להיות בחוץ. למרות זאת יש לזכור שקניית דירה מהווה את אחת מהעסקאות הכלכליות החשובות שיש במהלך החיים שלנו, ועל כן אינטרסים חברתיים שבאים לידי ביטוי ברצון "להיות בעניינים" במפגש עם חברים שבין היתר מדברים בו על משכנתאות וכאלה, לא אמורים לשחק תפקיד בקבלת החלטה מסוג זה.

בנוסף על כל מה שנאמר, יש לזכור כי אנחנו לא חוזי העתיד, ולכן גם כאשר אנחנו מבורכים בהבנת עסקי נדל"ן וגם אם אנחנו סבורים שאנחנו יודעים בבטחה אפיק השקעה בטוח, בשורה התחתונה אין ממש ביכולתנו לדעת בביטחון אם ערכה של הבית שזה עתה קנינו אכן יעלה.

רכישת דירה הינה אחד הצעדים הקריטיים בחיים, בדרך לעצמאות פיננסית. המעבר לדירה בבעלותנו מסמלת בין היתר מעבר לחיים קבועים ויציבים יותר, בד"כ לאחר שנים של מעבר בין דירות מזדמנות. במצב של השנים האחרונות זוגות רבים אינם עשויים להרשות לעצמם לקנות את הדירה במזומן וכפועל יוצא הרבה מהם נאלצים לפרוס משכנתא לשנים ארוכות.

לקיחת משכנתאות לפני רכישת בית היא לאין שיעור הליך נפלא להפליא. מטרתה של המשכנתא הינה להעניק לנו אפשרות לשלם על הנכס שלנו בדרך נוחה ולהפיק ממנו את המירב כל עוד אנחנו משלמים. לרוב, התשלום נפרס על פני שנים מספר, כאשר הריבית נמוכה ביחס להלוואות אחרות. לפני התחייבות על המשכנתא, רצוי לבדוק את מצבו של שוק המשכנתאות ולפיכך לסגל את המשכנתא הטובה ביותר בשבילכם. כדאי לקחת בחשבון שיקולים שונים – הם המצב הכלכלי, היכולת לקחת תשלומים לטווח ארוך וכן הלאה. במצב השוק הנוכחי קיימים מגוון סוגים של משכנתאות. היעד שלכם כקוני בית הינה לבחור במשכנתא האידיאלית בשבילכם. לכל משכנתא יש תנאים מסוימים, ואם אינכם כ"כ מביני עניין בנושא כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה ומבין עניין.

מה עם הלוואת לעסקים? הלוואות לעסקים זהו תחום שבזמן האחרון צובר תאוצה רצינית. בעלי עסק רבים, ברוב המקרים בתחילת הדרך, אינם מצליחים לעמוד בהוצאות של העסק החדש וכפועל יוצא נאלצים לקחת הלוואות בשביל לעמוד בתשלומים ולהחזיר את מה שהושקע בעתיד הנראה לעין. למטרה זו, קמו גופים שונים זה מזה, מלבד בנקים, שמטרתם לאפשר הלוואות לעסקים בדרך נוחה, כאשר יש אנשים סוגים שונים זה מזה של הלוואות גם אם הזה. למרות זאת, הלוואות לעסקים איננה מיועדת רק לעסקיםזעירים או חדשים, אפשרי לקחת הלוואה כמעט לכל יעד, שכן בדיוק למטרה זו הן נועדו. לקיחת הלוואת עשויה להתרחש גם אם שהעסק שוקל על צמיחה, לצורך העניין פתיחת מחלקה חדשהאו הרחבת הפעילות לתחומים נוספים.

מאת dani shavit

למרבית האוכלוסייה אין די כסף נזיל לצורך מימוש כל הרכישות להן הם זקוקים, מה שהופך את נושא ההלוואות לאחד מהנושאים החמים והמדוברים ביותר.

רובנו נעזרים בהלוואות ממקורות מימון כאלה ואחרים, כאשר הלוואות ניתן לקבל במגוון רחב של מקומות שונים- בנקים, חברות מימון חוץ בנקאיות, מקורות פרטיים ועוד.

ככלל, הבנק מהווה את המקום הטוב ביותר לנטילת הלוואה וזאת משום שמדובר בגוף יציב, שיוכל לספק לכם ריביות אטרקטיביות ורשת ביטחון.

סוגי הלוואות

באופן כללי, הלוואות נחלקות לכמה קטגוריות:

הלוואות ייעודיות- הלוואות ייעודיות הן הלוואות אשר מיועדות למימון מטרות ספציפיות, כך למשל הלוואות לצורך רכישת רכב, הלוואות לצורך מימון לימודים או אפילו הלוואות לצורך רכישת דירה, כלומר, עבור משכנתאות. הלוואות אלה מיועדות לצורך מימון אותה רכישה ספציפית, וגם תנאי ההחזר מותאמים בדרך כלל למוצר עצמו. הלוואות למימון לימודים, לדוגמא, תהיינה הלוואה בריבית נמוכה במיוחד, כאשר במרבית המקרים יתאפשר לסטודנט להחזיר את ההלוואה רק בתום הלימודים, כך שבמשך פרק הזמן בו הסטודנט לומד, הוא יוכל ליהנות מראש נקי ולא לדאוג לענייני תשלומים.

הלוואות לכל מטרה- במקביל להלוואות ייעודיות, ניתן ליהנות גם מהלוואות לכל מטרה. הבנק מציע בדרך כלל מסלולי הלוואה שונים אשר מיועדים למטרות כלליות, ולא למטרות ספציפיות כמו ההלוואות היעודיות. הלווה יוכל לתעל את ההלוואה לכל מטרה בה יחפוץ, כך למשל הלוואות לצורך מימון חופשה בחו"ל, שיפוץ הבית, מימון השקעה או אפילו סיבוב קניות של בגדים. במקרה שכזה, הלווה לא יצטרך להציג נתונים שונים כמו במקרה של הלוואות יעודיות, בהן הלווה צריך להצדיק את המטרה לשמה נלקחת ההלוואה.

נטילת הלוואה

לפני שאתם נוטלים הלוואה, חשוב לבצע סקר שוק אשר יסייע לשפוך אור על המצב בשוק. הקפידו לאסוף כמה שיותר מידע לפני שאתם בוחרים בהלוואה כזו על פני הלוואה אחרת, שכן ככל שתשקיעו יותר אנרגיה בלמצוא את המוצר המתאים ביותר עבורכם, כך יהיה קל יותר לעמוד בהחזרים העתידיים, ותוכלו לחסוך הוצאות מיותרות.

בבואכם לבחור הלוואות חשוב מאוד שתבחנו את גובה הריבית אותה נושאת ההלוואה, שכן היא תשפיע על הסכום הסופי אותו תצטרכו להחזיר. כמובן שככל שפרק הזמן לשמו תקחו את ההלוואה יהיה ארוך יותר, כך גובה ההחזר בו תצטרכו לעמוד יהיה גבוה יותר. יחד עם זאת, פרק זמן ארוך יותר יוכל להעניק לכם מרחב נשימה ויקטין את התשלומים החודשיים בהם תיאלצו לעמוד. חשוב לבצע את שיקול הכדאיות הזה מראש.

במרבית המקרים אין צורך בהצגת ערבים בעת נטילת הלוואה, בייחוד כאשר מדובר על הלוואות של כמה עשרות אלפי שקלים. כמובן שאם אתם מעוניינים בהלוואה גדולה יותר, לדוגמא לצורך רכישת דירה, תצטרכו, כנראה, להציג ערבים לבנק, כך שגם לעניין זה יש להערך בהתאם.

מקור המאמר: www.articles.co.il מאמרים.